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猝不及防,银行开始对楼市“断奶”了

来源: 中国总裁网  作者:  发布日期:2018-03-08 11:21:35

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意料之外,情理之中!猝不及防,银行开始对楼市断奶了。据媒体报道称,刚刚,中信银行暂停了北京地区200万元以上个人住房抵押贷业务。除了暂停新增业务之后,连那些批复但还没有放款住房抵押贷款,中信银行也一律...


意料之外,情理之中!
 
猝不及防,银行开始对楼市“断奶”了。
 
据媒体报道称,刚刚,中信银行暂停了北京地区200万元以上个人住房抵押贷业务。除了暂停新增业务之后,连那些批复但还没有放款住房抵押贷款,中信银行也一律停止放款。
 
中信银行突然强势出手,释放出了极为重要也极为强烈的信号:
 
与中信银行一起到来的,还有这样一个大消息:北京地区多家银行首套房贷款利率再次上调,将首套房贷款利率上调至基准利率上浮15%—25%;个别银行甚至最低上浮了30%。
另外,根据365淘房最新摸底统计,南京20家主力银行首套房利率普遍上浮15-20%,个别上浮25%,二套房利率最高上浮达30%。
 
 
没错,房贷利率又收紧了。首套房贷款利率上浮15%已经成为市场主流,二套房基本全面上浮20%,另有多家银行二套房利率已经上浮至25%,最高上浮30%。
 
在摸底中,南京银行某信贷部经理透露,南京银行针对首套房一手房利率上浮15%,二手房上浮25%,二套房部分上浮30%。另外,民生银行首套房合作楼盘利率上浮15%,二手房上浮25%。
 
假设一位购房人,贷款100万,用30年的时间进行还贷,每月还款方式为等额本息。按照利率9折来计算,每月需要月供5013.52元,30年总共需要支付利息80.49万元。
 
假如按照基准来算,那么利率是4.90%,意味着他每月的月供为5307.27元,30年总共需要支付利息为91.06万元。
 
如果首套房在基准利率基础上上浮20%,那么利率是5.88%,按照等额本息的方式还款,每个月要还5918.57元,30年总共需要支付利息为113.07万元,相比9折情况下增加了近33万元,相比基准利率情况下增加了约22万元
 
于是最后你会发现,不管房价降没降,反正买房花的钱是越来越多了!
 
毫无疑问,这是中国金融去杠杆的又一标志,而这对楼市来说,这无异于掐住七寸的一招。
 
君不见,银监会已经三申五令:严防各路资金违规进入房地产市场,逐步降低银行资金通过贷款、投资、理财、信托等渠道流入房地产市场的速度和规模。
 
不要以为这是纸上谈兵,这次国家可是动真格了。
 
要知道,中国贷款一半以上是抵押贷款,抵押品里面最重要的是房地产。很多炒房客,就是用第一套房抵押的贷款资金,去购买第二套房;再用第二套房抵押的贷款,再去买第三套房。
 
如此循环往复,子子孙孙无穷匮矣,这个杠杆该有多高?
 
几百年的全球金融史告诉我们,十次危机九次地产。要去杠杆、稳房价,严格控制住房抵押贷款再次进入房住产市场买房,是一个重要手段。
 
无论如何,可以判断的是:中国住房的历史性转折点确实已经到来了。中国房地产行业的高暴利时代已经过去了,楼市的黄金时代,已渐行渐远!一个以奋斗者为本的时代就要来了!
 
房子是用来住的,不是用来炒的!2018年,请牢牢记住这句话!
 
债务大爆发,中国30%家庭不堪一击!
 
从2007年到2016年,中国家庭的债务率翻了一倍多。
 
已经有超过1/3的家庭属于高负债家庭。
 
真正的中年危机是穷!
 
2017年的最后一个月,元旦在即,春节在望,大家都在期盼着合家团圆。
 
可就在这个时候,来自深圳中兴网信科技有限公司的一研发组主管欧某,在 12 月 10 日这一天,面对公司的强制性劝退,他用最决绝的方式,从中兴通迅大楼26楼一跃而下,与世长辞。
 
剖析悲剧,大家讨论的焦点是欧某深陷中年危机,上有老,下有小,还有两套房贷,而妻子又没有稳定工作,全家的负担都扛在自己一人身上,有些难堪重负。
 
结果屋漏又偏逢连夜雨,单位辞退成了压垮欧某的最后一根稻草,看着自己年近半百却两手空空,情急之下就有些想不开了。
 
斯人已去,伪砖家不好评判什么,只是从这个悲剧中看到了中国中产阶级的脆弱,即便有两套房,也仍旧“难堪一击”。这不是个人的悲剧,而是社会性的悲剧。
 
谈到人到中年油腻腻的种种心酸,所谓中年危机,最大的原因还是穷——钱不够。大部分的事看起来很复杂,但归根到底还是能用钱来解决的。
 
工作上班如此,孩子择校也是如此,父母看病请医生更是如此,腰包硬,腰杆子才能硬。一个钱包干瘪的中年,估计过得也会很憋屈。
 
不难想象,跳楼之前,欧某一定在为钱发愁,心心念念的是这份工作如果丢了,这个家怎么办,下个月的房贷怎么办,思来想去一分钱难倒英雄汉,人很容易就走向极端。
 
一般来说,有房的人多少和中产靠点边了,但很多人听到这个标准还是个个哭穷。
 
因为家里是有几百万的资产,但同时也有数百万的债务啊。
 
除去债务还剩多少财富
 
现在很多人看上去有钱,其实并不是真的有钱,他们的身价其实都是根据别人的成交价来计算的,譬如很多人有很多套房子,看上去特别有钱,但实际上到底值多少钱?这个钱是要根据别人的成交价格来计算,什么意思呢?假设他有一万方的房子,那么当房价成交价是1万的时,那么他身价现在就是一个亿,如果房价一千块钱成交的时候,要么他就是身价一千万。
 
他到底有多少钱不是取决于他,而是取决于别人多少价格成交房子。还有,很多大的上市公司的老板到底有多少钱,完全取决于他的股票到底多少价格被人成交?!这些钱都很难证明有多少钱,都是资产计价。所以说为什么会很多人出现流动性危机,你看上去特别有钱,但却实际中,还要到处借钱,因为他们缺乏现金的资产。
 
我反正现在看到了很多所谓的有钱人,其实都是穷光蛋,因为一旦流动性出现问题的时候,他们就会死得很惨。根本的原因在于他无法控制别人,用多少价格来成交他的资产。
根据西南财经大学教授甘犁的研究,在中国家庭的资产中房地产占比已经达到了68%,而北京和上海更是高达85%。
 
2016到2017年,是中国人“财富大增值”的一年,在这一年期里,只要买了房,财富就直线上升。一年时间里,全国地产总价上涨了50%以上。也就意味着中国人的不动产财富总值增长了一半。如今北上广深杭多的是资产数百万的中产,而数百万的资产基本就是那套房子。
 
可天下没有免费的午餐。房子毕竟不是全款买的,基本都有房贷。财富盛宴的背后,是老百姓加足了杠杆。财富升值的背后,是锁定了未来25年以上的现金流。
 
中国城市家庭的负债比例在不断增加,住房按揭贷款成了家庭负债的主要组成部分,简直可以说家庭的债基本都是房贷。当财富盛宴到了最高潮的时候,人们突然发现——财富是增值了,但钱没有了。
 
之前网络上还流传一张各个阶段的财务自由标准。第一阶段,菜场自由,想买什么菜就买什么菜;第二阶段,饭店自由,想去哪儿吃就去哪儿吃;后面几个阶段分别是:旅游自由,汽车自由,学校自由,房子自由,国籍自由......
 
在工资不涨,其他都涨的大环境下。很多人原以为自己已经实现了菜场自由,后来去了一趟菜市场,看了一眼进口水果和海鲜,还是被自己穷到,原来连自由的门槛都没摸到。
 
这个世界上哪有什么所谓的中产啊,只有有钱的,有点钱的,和没钱的。所谓的中产阶级,听上去非常体面,但是事实上,它有另外一个名字叫苦逼。
 
在中国,已经有超过1/3的家庭属于高负债家庭,财务状况非常脆弱,不堪生活一击。客观地说,大部分人其实是“被中产”的,而高负债才是大家的生活常态。
 
 
30%中国家庭“不堪一击”
 
钱少了,债多了,劳动收入增加却不明显,这对于普通人来说意味着极高的债务风险。
 
房子是用来住的,不是用来炒的,自己住的房子,如果不抵押融资、不卖掉,那就是涨到天上去其实没啥卵用。
 
但眼下就到了另一个问题,那就是现金流,资产固然增值了,但贷款还是要还的,生活还是要开支的。
 
在过去的好年景里,预期收入会一年比一年高,大家都信心十足,纷纷借钱买房和提前消费,所以,房价和消费都节节攀升。“新中产”、“消费升级”呼之而出,仿佛美好生活就唾手可得。
 
表面上看,家庭资产包越来越大了,有钱了。可实际上,这种富裕其实很脆弱,杠杆挺高,现金流挺紧张。普通收入家庭与低收入家庭除了房子,可能已经所剩无几。一旦有意外,比如再遇到加息或者家庭成员生病、失业,现金流很可能就会出现问题,基本就得歇菜了。
 
最糟糕的情况,家庭可能就不得不变卖房产,到头来一场空。
 
根据麦肯锡的一项调查,2022年前,中国整体债务规模将达到355万亿,届时76%的中国城市人口将被视为中产阶层。
 
在这些人当中,有多少人会是还不起钱的债务违约者呢?另外,就算还的起钱,但背负债务的人们会真正感到幸福吗?被冠以“中产”的标签,说的并不是有多荣耀,而是说有多苦逼。
 
有很多年轻人,在毕业之后,从事各种劳心劳力的工作,发誓要努力赚钱,好在35岁就退休,去从事他们真正有兴趣的事业。
 
但是等他们真的到了35岁,却发现自己背着巨额贷款,要付子女的学费,要养房子,还要养车必须加倍努力,继续把自己累得半死。
 
目前,对于大多数人来说,房子和孩子已经把一半以上的年轻人都拍死在沙滩上了。而作为一个中年人,最怕的就是失业,最怕的就是被淘汰,最怕的就是减薪,美好生活的重担都扛在两个人的肩上,上有老下有小,只能乖乖打工还债。
 
被高负债绑架的家庭不堪一击,容不得一丝变故。以为有套房,其实是房子的奴隶。以为自己有大量的财富,其实根本花不了。
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